激發(fā)活力 敏捷反應(yīng) 重點(diǎn)突破
建設(shè)新時(shí)代一流村鎮(zhèn)銀行

　　為落實(shí)國家“三農(nóng)”政策，破解小微企業(yè)融資難題，中國銀行與新加坡淡馬錫旗下富登金控合作，自2011年起在全國批量發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，探索大型銀行發(fā)展普惠金融之路。中銀富登村鎮(zhèn)銀行曾先后獲得全國服務(wù)三農(nóng)與小微企業(yè)優(yōu)秀單位、最佳金融模式創(chuàng)新獎、農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新獎、卓越競爭力村鎮(zhèn)銀行、卓越競爭力普惠金融踐行銀行、中國最佳金融服務(wù)創(chuàng)新獎、中國金融行業(yè)最具影響力十大誠信品牌、中國金融年度品牌大獎、全國最具品牌價(jià)值村鎮(zhèn)銀行、全國經(jīng)營管理優(yōu)秀村鎮(zhèn)銀行等榮譽(yù)。

　　整體情況

　　建成全國機(jī)構(gòu)最多的村鎮(zhèn)銀行集團(tuán)，地區(qū)分布以中西部金融服務(wù)空白或薄弱縣域?yàn)橹?。截?019年12月末，中銀富登村鎮(zhèn)銀行設(shè)立法人機(jī)構(gòu)126家，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立支行網(wǎng)點(diǎn)168家，在行政村設(shè)立助農(nóng)服務(wù)站422家，形成了覆蓋全國22個(gè)?。ㄊ校┛h域農(nóng)村的金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。在地區(qū)分布上，中西部地區(qū)占比65%，列入全國“485個(gè)貧困縣”統(tǒng)計(jì)的共計(jì)15家。

　　落實(shí)“支農(nóng)支小”戰(zhàn)略，切實(shí)解決小微企業(yè)和三農(nóng)客戶的融資需求。中銀富登堅(jiān)守“扎根縣域 支農(nóng)支小”戰(zhàn)略定位，專注于服務(wù)縣域小微企業(yè)和三農(nóng)客戶。截至2019年12月末，存款客戶數(shù)240余萬戶、貸款客戶數(shù)超20萬戶，戶均貸款約為22萬元。其中，涉農(nóng)及小微貸款占全部貸款的90%以上，農(nóng)戶貸款占全部貸款的45%。自成立以來，累計(jì)發(fā)放貸款超過1200億元，共為超35萬客戶提供了貸款服務(wù)。

　　主要經(jīng)營特點(diǎn)

　　中銀富登在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控、運(yùn)營服務(wù)及科技體系等方面不斷創(chuàng)新，有效破解農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款風(fēng)險(xiǎn)大、運(yùn)營成本高等難題，初步探索出一套可持續(xù)的金融服務(wù)模式。

　　聚焦縣域和鄉(xiāng)村需求，因地制宜做好產(chǎn)品創(chuàng)新。中銀富登始終堅(jiān)守“扎根縣域 支農(nóng)支小”業(yè)務(wù)定位，只做存、貸、匯等基本業(yè)務(wù)，從源頭上規(guī)避了偏離主業(yè)、脫實(shí)向虛等行為。中銀富登真正做到了立足縣域，將當(dāng)?shù)刭Y金投放當(dāng)?shù)兀蛔鲛r(nóng)村地區(qū)資金的“抽水機(jī)”。在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，考慮到小微企業(yè)和三農(nóng)客戶普遍缺乏合格抵押物，且信用信息相對缺失，中銀富登創(chuàng)新推出17大類、76個(gè)子類的小微及涉農(nóng)系列產(chǎn)品，接受包括農(nóng)村集體土地上的房產(chǎn)、大棚、豬舍、雞舍等作為“準(zhǔn)抵押物”。此外，還為三農(nóng)客戶提供了靈活的還款方式、簡便的年審流程和差異化的定價(jià)。

　　創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)防控手段，嚴(yán)守信用風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)底線。中銀富登探索建立了適合三農(nóng)特點(diǎn)的風(fēng)控模式：掌握客戶的“軟信息”，確保貸款用途的真實(shí)性；重視借款人的第一還款來源，輕押品而重人品，輕報(bào)表而重現(xiàn)金流；借鑒國際先進(jìn)同業(yè)的小額信貸技術(shù)，設(shè)計(jì)專門的信貸流程，并借助科技系統(tǒng)全部實(shí)現(xiàn)無紙化審批。中銀富登高度重視廉潔文化，將“三大鐵律”作為立行之本，打造為企業(yè)文化的核心，即：不弄虛作假、不取客戶一針一線、不放棄任何幫助別人和提升自己的機(jī)會，并定期開展道德風(fēng)險(xiǎn)警示教育，讓遵紀(jì)合規(guī)意識入腦入心。

　　實(shí)施集約化的運(yùn)營管理機(jī)制，充分發(fā)揮規(guī)模效應(yīng)。中銀富登通過批量化、標(biāo)準(zhǔn)化發(fā)起設(shè)立法人機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，進(jìn)而降低單位管理成本、科技系統(tǒng)成本和產(chǎn)品研發(fā)成本。同時(shí)，中銀富登還實(shí)施集中管控，在政策框架、產(chǎn)品研發(fā)、系統(tǒng)平臺等方面推進(jìn)集約化，不僅降低了單位運(yùn)營成本，而且有效控制了運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)了協(xié)同效應(yīng)。

　　堅(jiān)持科技引領(lǐng)，全面提升服務(wù)能力與效率。目前，中銀富登初步建成了以CRM（客戶關(guān)系管理）、CBS（核心銀行系統(tǒng)）、CMS（信貸管理系統(tǒng)）為核心，包括幾十個(gè)外圍系統(tǒng)的IT系統(tǒng)平臺，并且實(shí)現(xiàn)了數(shù)據(jù)大集中。中銀富登還著力構(gòu)建豐富的清算網(wǎng)絡(luò)和電子渠道，擴(kuò)大金融服務(wù)的可獲得性。在清算方面，中銀富登連通了人民銀行大小額支付、銀聯(lián)、同城清算等支付清算系統(tǒng)；在電子渠道方面，順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢，在實(shí)現(xiàn)ATM、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、移動POS等渠道覆蓋的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步建設(shè)快捷支付、移動發(fā)卡、二維碼等新興電子渠道，以低成本方式解決了農(nóng)村金融服務(wù)的“最后一公里”問題。

　　發(fā)展規(guī)劃

　　中銀富登村鎮(zhèn)銀行是中國銀行助力國家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略、支持“三農(nóng)”發(fā)展、落實(shí)金融扶貧攻堅(jiān)的重要舉措，也是中國銀行支持縣域民營和小微企業(yè)、踐行普惠金融的重要平臺和抓手。

　　在當(dāng)前國家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略、農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革加快推進(jìn)、縣域穩(wěn)步發(fā)展等大背景下，中銀富登村鎮(zhèn)銀行結(jié)合實(shí)際、搶抓機(jī)遇，完善、優(yōu)化各項(xiàng)金融產(chǎn)品供給，提升金融服務(wù)質(zhì)量；堅(jiān)持科技創(chuàng)新，加大金融科技投入，積極探索村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)數(shù)字化升級，通過手機(jī)銀行、微信銀行等線上渠道建設(shè)和線下移動終端，打造線上線下一體化的O2O業(yè)務(wù)模式，同時(shí)基于大數(shù)據(jù)等新技術(shù)打造“純線上”業(yè)務(wù)模式，進(jìn)一步提升縣域民營、小微企業(yè)、個(gè)體工商戶、“三農(nóng)”客戶等普惠客群金融服務(wù)的可獲得性，并充分利用金融科技手段，進(jìn)一步降低運(yùn)營成本和客戶融資費(fèi)用，解決縣域普惠客群融資難和融資貴等問題。