2013年是承上啟下的一年，也是中國金融業(yè)變革創(chuàng)新，砥礪前行的一年。利率市場化持續(xù)推進，上海自貿(mào)區(qū)建立，互聯(lián)網(wǎng)金融崛起，金融業(yè)的改革與創(chuàng)新在這一年里持續(xù)升溫。在2014年全國兩會召開之時，全國政協(xié)經(jīng)濟委員會副主任、北京銀行董事長閆冰竹接受本報專訪，解讀中國金融業(yè)發(fā)展，把脈利率市場化走勢。面對互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展帶來的新挑戰(zhàn)與新機遇，這位擁有30多年金融從業(yè)經(jīng)驗的經(jīng)濟學(xué)者主動作為，二次試水互聯(lián)網(wǎng)金融，以開放心態(tài)迎接挑戰(zhàn)，他認為，「擁抱互聯(lián)網(wǎng)金融而不是排斥，才能在新時代找到新的突破。

    2013年，中國金融業(yè)不斷推進自身改革開放，駛?cè)敫母锇l(fā)展的「快車道」。談及過去一年中國金融業(yè)的發(fā)展，閆冰竹的評價是：金融各領(lǐng)域改革統(tǒng)籌兼顧、協(xié)調(diào)推進，不僅激發(fā)了金融業(yè)自身發(fā)展的內(nèi)生活力，為2014年金融改革奠定了堅實基礎(chǔ)，也為推動中國經(jīng)濟再創(chuàng)輝煌提供了強勁的金融動力。同時，在中國金融業(yè)所處的宏觀環(huán)境發(fā)生深刻變化的背景下，中國金融業(yè)經(jīng)受住了風險的全面沖擊、考驗，整體風險管理能力持續(xù)提升、資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)改善、各項監(jiān)管指標不斷優(yōu)化、系統(tǒng)性金融風險防范預(yù)警體系、評估體系和處置機制進一步健全。

 

    利率市場化改革加速推進

    閆冰竹認為，2013年以來，隨著決策層推進利率市場化強烈信號的釋放，利率市場化改革的路徑和手段越來越清晰，央行在審慎的框架下頻頻出手，利率市場化進程亮點紛呈。

    他向記者一一歷數(shù)：7月20日，全面放開金融機構(gòu)貸款利率管制，金融機構(gòu)與客戶協(xié)商定價的空間進一步擴大。10月25日，貸款基準利率集中報價和發(fā)布機制正式運行，金融市場基準利率體系建設(shè)取得重要進展。12月9日，《同業(yè)存單管理暫行辦法》開始實施，同業(yè)存單的發(fā)行利率、發(fā)行價格以市場化方式確定，進一步向前推動利率市場化的進程。

 

    金融開放邁出嶄新步伐

    在利率市場化改革平穩(wěn)推進的同時，上海自貿(mào)區(qū)的設(shè)立，成為2013中國改革開放的標志性事件。閆冰竹指出，金融領(lǐng)域的改革創(chuàng)新，成為自貿(mào)區(qū)建設(shè)和試驗的重要突破口。為積極推動金融開放，在試驗區(qū)內(nèi)對人民幣資本項目可兌換、金融市場利率市場化、人民幣跨境使用等方面創(chuàng)造條件進行了先行先試。

    在金融改革方面，自貿(mào)區(qū)積極探索投融資匯兌便利，著力推進人民幣跨境使用，穩(wěn)步推進利率市場化，深化外匯管理改革、簡化行政審批。隨著相關(guān)細則的發(fā)布和實施，自貿(mào)區(qū)不僅為中國金融進一步深化改革開放提供了藍本和范式，而且對全國經(jīng)濟都有輻射作用與試點推廣作用。

 

    互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展

    2013年，在中國金融變革的大背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融的爆發(fā)與成長、調(diào)整與轉(zhuǎn)型、規(guī)范與發(fā)展貫穿始終，被業(yè)界譽為「互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展年」。

    「余額寶、眾籌、團購理財、P2P等互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新以人們意想不到的速度在進行、在革新；同時，傳統(tǒng)金融機構(gòu)也主動擁抱互聯(lián)網(wǎng)、加快布局，讓整個行業(yè)煥發(fā)新的活力?！归Z冰竹對互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀有著清晰的認識，他指出，一邊是互聯(lián)網(wǎng)新勢力的大膽創(chuàng)新、高歌猛進，一邊是傳統(tǒng)金融業(yè)的穩(wěn)扎穩(wěn)打、實驗探索，一快一穩(wěn)，殊途同歸，互聯(lián)網(wǎng)元素使得金融操作更為靈活，工具進一步豐富，社會的金融投資消費理念被不斷刷新，互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵在不斷延伸。

 

    中小銀行著力探索小微金融

    2013年，金融業(yè)在積極高效服務(wù)實體經(jīng)濟，有效支持中國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級的同時，銀行業(yè)金融機構(gòu)在也小微金融領(lǐng)域持續(xù)發(fā)力。「特別是，廣大中小銀行將服務(wù)小微企業(yè)內(nèi)化為自身需要，積極增強服務(wù)功能、轉(zhuǎn)變服務(wù)方式、創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品，在服務(wù)小微企業(yè)的道路上進行了積極探索?！归Z冰竹指出。

    作為推動小微金融服務(wù)從「小而全」到「專而精」轉(zhuǎn)型的典型代表，北京銀行積極拓展文化金融、綠色金融等特色領(lǐng)域的小微金融服務(wù)，同時利用電子網(wǎng)絡(luò)主動出擊，通過整合綜合性金融服務(wù)平臺，為小微企業(yè)提供貸款、結(jié)算、理財一體化的綜合金融服務(wù)。

 

    直面利率市場化挑戰(zhàn)

    金融改革繼續(xù)深化成為今年繼續(xù)熱議的話題，而其中利率市場化更是重中之重。在閆冰竹看來，中國的利率市場化是一個經(jīng)過慎重考慮、科學(xué)規(guī)劃、有序推進的歷史進程，極大地適應(yīng)和促進了中國經(jīng)濟金融的穩(wěn)定健康發(fā)展。他指，「從未來趨勢看，利率市場化是深化金融體制改革的必由之路，被稱為銀行繼上市之后的『第二次革命』。」

    閆冰竹毫不諱言利率市場化可能對中小銀行帶來的沖擊，「它將考驗業(yè)務(wù)升級能力、資金定價能力和風險管理能力。在沖擊和挑戰(zhàn)面前，需要社會各界從鞏固銀行業(yè)改革成果的戰(zhàn)略高度，加大對中小銀行的關(guān)注關(guān)愛和政策支持力度?！?/span>

    他透露，北京銀行將繼續(xù)加快戰(zhàn)略創(chuàng)新和經(jīng)營轉(zhuǎn)型，以差異化和特色化產(chǎn)品服務(wù)迎接利率市場化挑戰(zhàn)。

    通過發(fā)展方式轉(zhuǎn)型提升盈利能力。擯棄高消耗、低效率、單純追求規(guī)模與數(shù)量擴張的外延式發(fā)展方式，向多元化價值增值型的內(nèi)涵式發(fā)展方式轉(zhuǎn)變，打造中小企業(yè)、零售銀行、中間業(yè)務(wù)三大業(yè)務(wù)品牌。

    同時，堅持以專業(yè)化為前提、系統(tǒng)化為保證、數(shù)據(jù)化為標準、信息化為手段推進轉(zhuǎn)型，通過精細化管理提升綜合競爭力，獲得更高效率、更多效益和更強競爭力，推動管理模式向精細化轉(zhuǎn)型。并著力培育在文化金融、綠色金融、科技金融、消費金融及民生金融等方面的經(jīng)營特色，加快推進資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、負債結(jié)構(gòu)、客戶結(jié)構(gòu)、網(wǎng)點結(jié)構(gòu)和收入結(jié)構(gòu)全方位優(yōu)化調(diào)整，實現(xiàn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和新型業(yè)務(wù)均衡發(fā)展。

 

    互聯(lián)網(wǎng)金融開啟金融變革新時代

    在被稱為「互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展年」的2013年，互聯(lián)網(wǎng)不僅深刻的改變著民眾的生活，也對銀行的管理模式和未來帶來挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融正在開啟金融變革的新時代。

    在閆冰竹看來，作為內(nèi)生性金融創(chuàng)新模式，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)使傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)更加電子化、信息化、便捷化，提高了金融資源配置效率。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融通過與傳統(tǒng)金融業(yè)相互融合、相互滲透，實現(xiàn)共融性發(fā)展，更好地服務(wù)實體經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級。

 

    全方位挑戰(zhàn)風險管理

     而互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新性高、靈活性強、技術(shù)優(yōu)勢明顯等特點，也將給商業(yè)銀行帶來競爭手段更靈活、市場反應(yīng)更靈敏、創(chuàng)新能力更強的新對手，對商業(yè)銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營模式、盈利模式和服務(wù)模式形成跨領(lǐng)域沖擊。

    與此同時，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式超越地域和時間的限制，虛擬賬戶的產(chǎn)生使網(wǎng)絡(luò)金融逃出了傳統(tǒng)金融流動性監(jiān)管的體系，這些無疑增加了不確定性和潛在風險。閆冰竹指出，從金融產(chǎn)品交易的視角來看，互聯(lián)網(wǎng)金融雖然使得風險對沖需求下降，但并未從根本上改變各類資金配置型金融活動的風險要素，對金融風險管理提出新要求。

 

    監(jiān)管體系須完善

    閆冰竹坦言，在互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展的同時，由于監(jiān)管主體缺失、相關(guān)法律法規(guī)不健全、信用體系建設(shè)缺位，造成部分互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)隨意跨越經(jīng)營「邊界」，超出自身風險管控能力快速生長，可能引發(fā)新的金融風險。

    對此，閆冰竹建議應(yīng)明確監(jiān)管主體完善互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管體系，同時從法律法規(guī)層面加大對互聯(lián)網(wǎng)金融的立法力度。此外要加快信用體系建設(shè)，加強互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)測及消費者權(quán)益保護。

 

    轉(zhuǎn)型升級 搭建多元化平臺

    「互聯(lián)網(wǎng)金融具有普惠特性，加速了金融脫媒進程。」閆冰竹表示，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)已從單純的支付業(yè)務(wù)向小額信貸、現(xiàn)金管理、資產(chǎn)管理、供應(yīng)鏈金融、基金保險銷售、信用卡還款等銀行業(yè)務(wù)全面進軍，給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來很大的沖擊。

    「銀行業(yè)若想生存發(fā)展，必須謀求轉(zhuǎn)型升級，轉(zhuǎn)變以往的以存貸款業(yè)務(wù)為主的單一業(yè)務(wù)發(fā)展模式，向綜合化、多元化、多渠道化的經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型?！顾赋觯y行業(yè)也可以利用資本、客戶資源、信用和風控能力等優(yōu)勢，充分利用互聯(lián)網(wǎng)平臺，將已有優(yōu)勢與新興技術(shù)更有效地結(jié)合，獲得新的發(fā)展機遇。

 

    開放心態(tài)擁抱互聯(lián)網(wǎng)金融

    在這個金融變革的新時代，如何應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展帶來的新挑戰(zhàn)與新機遇？「擁抱互聯(lián)網(wǎng)金融而不是排斥，才能在新時代找到新的突破?！惯@是閆冰竹的答案。

    長期以來，北京銀行高度關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，以積極和開放的心態(tài)擁抱互聯(lián)網(wǎng)金融，促進金融和互聯(lián)網(wǎng)的深度融合，并明確提出實施科技引領(lǐng)戰(zhàn)略，打造「全能智慧銀行」，致力于為金融插上科技的翅膀。

 

    二次試水互聯(lián)網(wǎng)金融

　　通過與境外戰(zhàn)略合作伙伴荷蘭ING集團深度合作、精心研發(fā)，北京銀行正式開通直銷銀行服務(wù)模式，此舉標志著國內(nèi)第一家直銷銀行破土萌芽。此后，北京銀行又與小米公司簽署移動互聯(lián)網(wǎng)金融全面合作協(xié)議，在移動支付、便捷信貸、產(chǎn)品定制、渠道拓展等多個方面探討合作，這也是繼「直銷銀行」之后，北京銀行針對互聯(lián)網(wǎng)金融的第二次試水。

    「與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)跨領(lǐng)域合作，有利于中小銀行利用互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的海量用戶迅速拓展在線銷售渠道和提升自己的品牌認知度，實現(xiàn)產(chǎn)品銷售和服務(wù)從量變到質(zhì)變。」閆冰竹表示。

 

    打造互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融

    同時，針對中小企業(yè)融資難、融資慢等特點，北京銀行推出網(wǎng)絡(luò)供應(yīng)鏈品牌「網(wǎng)絡(luò)鏈」，并與第三方支付快錢清算信息有限公司簽署了全面戰(zhàn)略合作協(xié)議，著力打造互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融。利用互聯(lián)網(wǎng)開放、簡單、便捷的特性降低了傳統(tǒng)金融的服務(wù)門檻，簡化了原有流程，提升了金融服務(wù)效率，樹立了互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品的新品牌。

 

    主動作為 緊跟時代步伐

    面對日新月異的互聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)，北京銀行緊跟時代步伐，為客戶多渠道、立體化搭建金融服務(wù)平臺，包括網(wǎng)上銀行、手機銀行、電話銀行、自助銀行、微信銀行等。通過提供在線和線下融合、互通的渠道服務(wù)，提供更有效率、更有內(nèi)涵的金融服務(wù)。閆冰竹指出，「未來，北京銀行將放眼未來，主動作為，用敏銳的戰(zhàn)略眼光審時度勢，以互聯(lián)網(wǎng)思維、金融思維、全球化思維為引領(lǐng)，全面打造互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的亮麗品牌。【香港文匯報】